Primero y ante todo, siempre debemos tener en cuenta que las compañías de seguros de autos son negocios con fines de lucro que existen con el único propósito de ganar dinero para sus inversionistas. No están aquí para hacerte ningún favor. No están aquí para cuidarte. Su trabajo es ganar dinero. Para hacer esto, intentan tomar tanto de TU dinero como sea posible y pagar lo menos posible de SU dinero dentro de los límites de las leyes que regulan su industria.
Tus intereses y los intereses de tu compañía de seguros casi nunca están alineados. Una vez que aceptas esto como realidad, estarás mejor preparado para protegerte a ti y a tu familia. Lo siguiente son algunas suposiciones comunes que la mayoría de nosotros hacemos.
Estado de No Culpa
La mayoría de las personas en Florida han escuchado que somos un estado de “No Culpa”. PERO, ¿qué significa realmente eso? En un juicio reciente, mientras se seleccionaba un jurado, hubo muchas preguntas sobre, “¿Por qué hay una demanda si este es un estado de ‘No Culpa’?” también “¿Por qué el seguro de una persona no cubre todo?” Esto fue especialmente preocupante ya que la ley me prohíbe, como abogado, responder estas preguntas explicando qué cubre y qué no cubre la ley de ‘No Culpa’ para este jurado. Esta experiencia es una de las razones por las que he escrito este artículo.
En Florida, nuestro estatuto de No Culpa está regido por las Secciones 627.730-627.7405 de los Estatutos de Florida y se conoce como la “Ley de No Culpa de Vehículos Motorizados de Florida.” Típicamente, este tipo de cobertura se llama cobertura de Protección contra Lesiones Personales o PIP. Lo que PIP debe cubrir es hasta $10,000.00 en facturas médicas combinadas, salarios perdidos y kilometraje para tratamiento. Después de un deducible de $1,000.00 e incluyendo un copago del 20%. Los salarios perdidos se cubren al 60% hasta $4,000.00.
Lo que esto significa es que si alguien TE golpea, incluso si es CULPA DE ELLOS, aún tendrás que pagar los primeros $1,000.00 de facturas médicas y el 20% del resto de las facturas médicas hasta ese límite de $10,000.00. Después de esos $10,000.00 en cobertura PIP, tus facturas son tu responsabilidad. Además, para cuando tu cobertura PIP se haya agotado, habrás tenido un total de $13,000.00 en facturas médicas/salarios perdidos y TÚ personalmente deberás $3,000.00, incluso si el accidente fue culpa de la otra persona. Para recuperar este dinero y obtener cualquier factura que supere lo que PIP paga, tendrás que presentar una reclamación contra la otra persona y esperar que tengan cobertura de Lesiones Corporales.
Cobertura de Lesiones Corporales
En Florida, las personas no están obligadas a tener cobertura de Lesiones Corporales. Si la parte culpable tiene cobertura de Lesiones Corporales, puede ser tan baja como $10,000.00. Sea lo que sea que tengan, no esperes que la compañía de seguros simplemente lo entregue. Su compañía de seguros argumentará que
- Su asegurado no tuvo la culpa
- Que el accidente fue total o parcialmente tu culpa
- Que si hubieras usado el equipo de seguridad correctamente no te habrías lastimado
- Que realmente no estás herido
- Que tu lesión era preexistente o sucedió después del accidente.
- Que no continúas con el tratamiento, lo que prueba que realmente no estabas herido.
- Que te sobretrataste y que el tratamiento no fue razonable.
- Que tus doctores han cobrado de más.
- Que tus doctores están mintiendo.
- Que tu lesión no vale lo que estás pidiendo.
- Que no necesitarás ningún tratamiento médico futuro… etcétera, etcétera, etcétera
Recuerda, ellos no están para ti. Buscan pagar lo menos posible para sus accionistas. Por cierto, este es tu mejor escenario. Si la persona culpable no tiene cobertura de Lesiones Corporales o tiene muy poca cobertura, tú sigues siendo responsable de esas facturas. ¿Y entonces qué? ¿Demandarlos? ¿Para qué? La mayoría de las personas que no tienen cobertura de Lesiones Corporales no la tienen porque no tienen dinero. No puedes tomar lo que no tienen, por muy injusto que sea eso. Entonces, ¿qué ahora?
Protección para Motoristas con Seguro Insuficiente o Sin Seguro
Con suerte, has comprado la Protección para Motoristas con Seguro Insuficiente o Sin Seguro, o UM. UM es la cobertura más importante que NECESITAS tener. Se supone que te cubre a ti y a los tuyos cuando la otra parte no tiene suficiente para compensarte por tus lesiones. Dije que se supone que te cubre. ¿Qué quiero decir con eso? Tu compañía de seguros TAMPOCO está ahí para ti. También tienen accionistas. Harán los mismos argumentos que haría la aseguradora de Lesiones Corporales. Efectivamente, cualquiera que sea la cobertura que compres, planea que el 40% de ella se destine a honorarios legales.
Como puedes ver, No Culpa no significa que no te preocupes, que las compañías de seguros se van a encargar de ti. Significa $10,000 en facturas y que aún deberás mucho dinero a menos que hagas que la otra parte pague.
