A menudo, cuando les pregunto a mis clientes qué tipo de póliza de seguro tienen, dicen: “cobertura completa”. Esto es preocupante por varias razones.
Primero, “cobertura completa” no es un término legal en Florida. Segundo, porque “cobertura completa” suena bien, las personas a menudo tienen una falsa sensación de seguridad sobre su cobertura y realmente no saben por qué están pagando con su dinero ganado con esfuerzo. Este artículo está escrito para ayudarle a entender sus opciones, su nivel de protección y lo que está comprando con su dinero, para que pueda protegerse adecuadamente.
En Florida, hay cuatro tipos de seguro de automóvil que pueden cubrirlo incluso si el responsable no tiene seguro, o no tiene suficiente, para cubrir su pérdida:
- Ley de No Culpa de Vehículos de Florida o Protección contra Lesiones Personales (PIP)
- Cobertura para Automovilistas No Asegurados o con Seguro Insuficiente (UM)
- Cobertura de Pagos Médicos
- Cobertura Integral solo para Daños a la Propiedad
Ley de No Culpa de Vehículos de Florida o Protección contra Lesiones Personales (PIP)
La cobertura PIP está regulada por las Secciones 627.730-627.7405 de los Estatutos de Florida y se conoce colectivamente como la “Ley de No Culpa de Vehículos Motorizados de Florida”.
El propósito declarado de PIP es proveer gastos de seguro médico, quirúrgico, funerario y por discapacidad rápidamente, sin importar la culpa. Florida requiere que cada propietario de vehículo mantenga este tipo de cobertura para vehículos motorizados con cuatro o más ruedas que deben registrarse en Florida.
La cobertura PIP debe proveer protección contra lesiones personales al asegurado nombrado (la persona que compró la póliza), sus familiares que viven en el mismo hogar, a cualquiera a quien le presten su vehículo, a cualquier pasajero en el vehículo motorizado que no se beneficie de su propia cobertura PIP, y a otras personas atropelladas por el vehículo motorizado y que sufran lesiones corporales mientras no sean ocupantes de un vehículo autopropulsado con cuatro o más ruedas.
PIP debe cubrir gastos médicos por lesiones corporales, enfermedades, dolencias o muerte derivadas de la propiedad. PIP cubre mantenimiento, al 80 por ciento hasta $10,000 con un copago de $1,000 para lesiones calificadas y $5,000 en beneficios por muerte. PIP también cubre el 60% de los salarios perdidos debido a la lesión, pero sigue sujeto a los beneficios máximos de $10,000.00.
Para calificar para la cobertura médica completa de $10,000, un reclamante debe recibir servicios y atención médica inicial dentro de los 14 días posteriores al accidente de vehículo motorizado y ser certificado con una condición médica de emergencia resultante del accidente. No obtener tratamiento dentro de los 14 días renuncia al derecho a estos beneficios. No ser diagnosticado con una condición médica de emergencia limita al reclamante a solo $2,500 en beneficios.
Los beneficios médicos proporcionan reembolso exclusivamente para lo siguiente: cuidado quiropráctico, transporte EMS, atención hospitalaria, cuidado dental, tratamiento proporcionado por una enfermera practicante avanzada registrada y terapia física.
Mientras que el PIP estándar tiene un deducible de $1,000, las aseguradoras están obligadas a ofrecer opciones de deducibles menores, por una prima adicional, en montos de $250, $500 y $1,000. El monto del deducible debe aplicarse al 100 por ciento de los gastos médicos.
Cobertura para Automovilistas No Asegurados o con Seguro Insuficiente (UM)
Los beneficios para automovilistas no asegurados y con seguro insuficiente son probablemente el tipo de cobertura más importante que una persona puede comprar para protegerse a sí misma y a sus familias. UM es una cobertura voluntaria a diferencia de PIP. El gobierno estatal no le obliga a comprar este tipo de cobertura. UM lo protege a usted y a su familia contra un conductor negligente que ilegalmente no tiene cobertura de responsabilidad civil, o tiene una cobertura que es insuficiente para compensarlo completamente a usted o a su familia por las lesiones causadas por el accidente.
Si resulta lesionado por la negligencia de un conductor no asegurado, usted podría presentar un reclamo para usted o sus seres queridos bajo su propia cobertura para automovilistas no asegurados. Este tipo de cobertura incluso lo seguirá a usted y a los miembros de su familia residentes cuando sean pasajeros en el vehículo de otra persona si se ve involucrado en un accidente.
Como todas las pólizas de seguro, siempre que la compañía de seguros haga lo correcto al respetar los términos del contrato con el asegurado, solo podrá cobrar hasta los límites de la póliza que haya comprado. Por lo tanto, nuestra firma recomienda que compre tanta cobertura UM como pueda, pero como mínimo, no menos de dos años de ingresos, porque si sufre una lesión que termina su carrera, usualmente toma alrededor de dos años obtener la aprobación para la Discapacidad del Seguro Social.
Cómo funciona UM es que si la parte responsable no tiene seguro de responsabilidad civil o no tiene suficiente, su póliza UM debe pagar la cantidad adicional necesaria hasta los límites de la póliza que compró para compensarlo justamente por sus lesiones. El término “justamente” es usualmente donde la mayoría de las personas tienen un desacuerdo con su proveedor de seguros. ¡Simplemente no creería lo poco que las compañías de seguros de automóviles creen que vale el dolor de sus asegurados! Por eso es muy importante asegurarse de obtener un abogado que entienda cómo interactúan las diferentes pólizas de seguro y que también tenga conocimiento sobre la naturaleza de las lesiones relacionadas con accidentes.
Cobertura de Pagos Médicos
La cobertura de pagos médicos es autoexplicativa. Cubre gastos médicos derivados de un accidente de vehículo motorizado. Lo que las compañías de seguros no le dicen es que si obtiene una recuperación por su lesión de un tercero, tendrá que devolver el dinero pagado por la cobertura de Pagos Médicos. Este tipo de cobertura solo es realmente apropiado si tiene una póliza PIP con deducible alto, no tiene seguro de salud o tiene seguro de salud con deducible alto. Si tiene PIP sin deducible y seguro de salud, esta cobertura en realidad reduciría su recuperación potencial.
Cobertura Integral
La Cobertura Integral cubre solo su propiedad. La cubre por daños resultantes de un accidente sin importar la culpa y por vandalismo. El único punto clave de este seguro es averiguar qué está cubierto antes de comprar. Algunos incluyen cobertura para el contenido de su automóvil, como su iPod, iPhone, iPad, laptop, bolso, tanque de gasolina lleno, arma de fuego, etc. Muchos otros no cubren contenido y solo cubren el vehículo en sí. Algunas pólizas de Cobertura Integral incluyen una provisión para auto de alquiler mientras su auto está siendo reparado. Todas tienen un máximo que pagarán por día y restricciones de tiempo. No se sorprenda si su SUV Mercedes se daña y termina conduciendo el vehículo más pequeño y barato del lugar de alquiler más barato. Puede que tenga que cubrir la cantidad que su seguro no cubra.
La forma de evitar esto es saber qué está comprando antes de comprar la póliza. Pregunte si los contenidos están cubiertos y pregunte cuál es la cobertura máxima para sus contenidos. Si le roban el auto, ¿realmente cubrirán la laptop de $3,000 que tenía en el maletero? ¿Cubrirán el anillo de compromiso que se quitó mientras hacía ejercicio y que fue robado durante un allanamiento? Pregunte cuál es la asignación para alquiler. Pregunte cuál es el deducible si el accidente es su culpa. Pregunte cuál es si es culpa del otro conductor. ¿Cuál es si una rama de árbol cae sobre su auto? ¿Cuál es si alguien le roba el auto? Pregunte si pagan el valor de reemplazo o el valor de mercado si su auto queda siniestro total. El valor de reemplazo es lo que realmente se necesita para conseguirle otro auto comparable al suyo. ¿Valor de mercado? Eso suele ser mucho menos.
Conclusión
No saber las respuestas a estas preguntas puede llevar a una gran decepción después de que ya haya tenido un día muy malo. Así que, planifique con anticipación. Averigüe qué está comprando. Averigüe sus valores reales de cobertura.